看看分红险收益与银行理财哪个更划算

时间:2019-10-26 11:39来源:全球彩票app下载理财保险
摘要: 读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算?答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市... 保险专家告诉记

摘要:读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算? 答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市...

  保险专家告诉记者,很多保险业务员在销售过程中违规讲解,将保险预期收益率与银行利率挂钩对比,结果造成多年后,客户本预期比利息更多的红利,结果反倒亏本了。“但是需要注意的是,一旦退保,消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长,消费者若想重新购买相同保额的保险保障,在一般情况下,费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保,根据合同约定,消费者只能获得低于保费本身的现金价值,本金会承受一定损失。”

  读者问:现在分红险的收益怎么样,跟银行理财产品的收益比较,哪个更划算?

  “本来承诺收益率远超银行存款利息,结果一年下来一万元保费只有25元分红。”近日,有网友向记者爆料,拿到的分红收益跟宣传时承诺收益相差甚远。记者了解到,存单变保单、片面夸大保单收益率等问题不断被保险消费者所诟病,“这也因此导致了不少消费者一发现是保险产品,不管不问,先退掉再说。”保险专家提醒消费者,在签订产品合同时,要看清楚购买金融产品的类别,不要盲目听信销售人员的宣传。

  答:目前保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。

  1万元一年分红仅25元

  银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。

  案例一:承诺分红超银行利息

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  案例二: 9000元保费中途退保变2000元

  与银行理财产品相比,分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成,风险保障指提供各类保障功能,如疾病保障、身故保障等,这部分是理财产品无法取代的,也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上,再享受额外分红收益,所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。

  有同样遭遇的还有张小姐,她告诉记者,在保险公司交了三年保费总共24万元,“买的时候保险销售人员说是随时可以退现金,但到想退保的时候才发现,只能退11万元,损失惨重。”

  记者再三强调一下:保险的分红是不确定的!保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际分红。其次,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。

  而针对销售误导行为,今年1月份,保监会、银监会也联合发布了 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,对银行保险渠道销售全过程进行详细规范。

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图片 1(CFP供图)

  如果投保人投保后想反悔,千万要记得用好10天犹豫期,犹豫期内退保是全额返还的;如果过了犹豫期,那损失就无法弥补了。(本期顾问:太平人寿保险有限公司宁波分公司教育培训部负责人李开)

  近日,有网友在微博上投诉,“交了1万元保费,销售时本来承诺中途退保没有任何损失,结果一年后想退保却要多扣除1000多元的本金,存了一年,分红仅为25元,和当初承诺的远远高于银行利息相差甚远。”

  按需投保

  保险专家提醒,在分红型产品的宣传页面中,预期分红收益往往分为低、中、高三档,但是事实上,每年分红险的分红并不是固定的,分红完全取决于险企的盈利状况,如果公司没有盈余,分红险也存在没有红利可分的情况。此外,专家表示,红利的计算基数并非保费,也就是说分红率并不等同于收益率,“投保保费为1万元,保险公司拿去运作的资金可能只有几千元,而且分红时,保险公司也不是把当年所有收益都拿去分。”

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